Кто оформлял материнский капитал на улучшение жилищных условий после 3 лет?

Это сначала нужно квартиру приобрести в кредит, отчитаться  перед ПФР, а потом только они отдадут эти деньги? Говорят, что наличкой деньги не дают. А как же улучшу свои условия, если денег у меня нет ни фига? Прям замкнутый круг.

Хочу 1-ком.кв-ру свою продать, добавить эти 350 тыс материнского капитала и купить двушку. Очень бы хотелось обойтись без кредита и ипотеки. Но боюсь что наше государство сделало лучше не мамочкам с детьми, а банкам, которые так и гребут свои проценты с ипотеки и с кредитов ((( 

Расскажите, что там за заморочки.